Рекомендуемый минимум — 3–6 месячных расходов семьи. Если ваш доход нестабилен, лучше ориентироваться на 6–9 месяцев. Хранить резерв стоит на накопительном счете или краткосрочном депозите, чтобы средства оставались доступными.

Первый шаг — записать все доходы и расходы за 2–3 месяца. Затем определить приоритетные цели: подушка безопасности, закрытие дорогих кредитов, накопление на крупную покупку. После этого можно рассчитать ежемесячную сумму отчислений.

Метод «лавины» (погашение долга с самой высокой ставкой) экономит больше на процентах. Метод «снежного кома» (сначала самый маленький долг) даёт быстрый психологический результат. Выбор зависит от вашей дисциплины и размера переплаты.

Умножьте текущую стоимость цели на коэффициент инфляции за планируемый срок. Например, для цели через 7 лет при инфляции 6% в год коэффициент составит примерно 1,5. Затем подберите ежемесячный взнос с учётом доходности инструмента (депозит, облигации).

Сначала сформируйте минимальную подушку (3 месяца расходов). Затем направляйте свободные средства на досрочное погашение кредитов с высокой ставкой (выше 10–12%). Кредиты с низкой ставкой можно выплачивать по графику.